Saulėtas pavasaris už lango ir ilgai planuotas būsto atnaujinimas gali virsti galvos skausmu, kai pirmieji skaičiavimai parodo, kad jūsų santaupos neprilygsta statybinių medžiagų kainoms ir meistrų įkainiams. Būtent tokiu momentu verta gerai apgalvoti visas finansavimo alternatyvas, kad atnaujinimo darbai netaptų finansine našta ilgam laikui.
Realybė, su kuria susiduria lietuviai|
Tyrimas rodo, kad vidutiniškai lietuviai būsto remontui išleidžia 15-25 tūkst. eurų. Tokia suma ne kiekvienam telpa į kasdienį biudžetą. Dažniausiai žmonės pasirenka vieną iš kelių kelių:
- Atideda remontą neribotam laikui ir tapo pinigus
- Bando atlikti remontą dalimis, kas dažnai užtrunka metus ar ilgiau
- Skolinasi iš artimųjų ar draugų
- Ieško finansinio sprendimo bankuose ar kredito unijose
Tiesa, pirmieji trys variantai turi rimtų trūkumų. Atidėjimas reiškia, kad tenka gyventi diskomforto sąlygomis, o kainos per tą laiką gali dar labiau išaugti. Dalinis remontas sukelia nuolatinę betvarkę namuose, o skolinimasis iš artimųjų dažnai komplikuoja santykius.
Finansų ekspertai pataria: skaičiuokite ir lyginkite
„Dažnai žmonės vengia finansinių įsipareigojimų iš principo, nesuskaičiavę realios jų kainos,“ – pastebi finansų konsultantas Tomas Lukauskas. „Tačiau paskola su žemomis palūkanomis gali būti ekonomiškai naudingesnė nei atidėliojimas, ypač kai infliacija graužia sutaupytas lėšas arba tenka mokėti už laikinąjį būstą remonto metu.“
Norint rasti optimaliausią sprendimą, reikia įvertinti kelis aspektus:
- Kreditingumo vertinimą: Jūsų pajamos, turimi įsipareigojimai ir kredito istorija nulems, kokias paskolos sąlygas galėsite gauti
- Finansinę naštą: Įvertinkite, kokį mėnesinį mokėjimą galite sau leisti
- Tikslą ir terminą: Remonto mastas ir jūsų finansinė situacija nulems optimalų paskolos grąžinimo laikotarpį
Galimi finansavimo šaltiniai
Vartojimo kreditas – paprasčiausias būdas finansuoti mažesnės apimties atnaujinimo darbus. Jo privalumas – greitas gavimas ir minimalūs dokumentų reikalavimai. Tačiau palūkanos dažniausiai būna aukštesnės nei kitų paskolų tipų.
Būsto paskola – jei jau turite būsto paskolą, galbūt verta ją refinansuoti padidinant sumą remontui. Tokiu atveju galite pasinaudoti mažesnėmis būsto paskolos palūkanomis, nors procesas gali užtrukti.
Kredito linija – lankstus sprendimas tiems, kam sunku prognozuoti tikslias remonto išlaidas. Mokate palūkanas tik už faktiškai panaudotą sumą.
Pigiausia paskola būsto remontui – specialiai remonto darbams pritaikytas finansavimo sprendimas, dažnai siūlantis palankesnes sąlygas ir pritaikytą grąžinimo grafiką.
Kreditinė kortelė – tinka smulkiems pirkiniams, bet ilgalaikiam finansavimui paprastai nėra optimali dėl aukštų palūkanų.
Kokios paslėptos išlaidos gali atsirasti renkantis finansavimą?
Neapsiribokite vien palūkanų norma. Įvertinkite ir kitas išlaidas:
- Sutarties sudarymo mokestis
- Administravimo mokesčiai
- Draudimo išlaidos
- Anksčiau grąžinimo galimybės ir su tuo susiję mokesčiai
- Vėlavimo baudos
Pavyzdžiui, jei planuojate 20 000 eurų remontą ir renkates tarp dviejų variantų – 6% palūkanos be papildomų mokesčių arba 5% su 1% sutarties sudarymo mokesčiu – antrasis variantas gali pasirodyti patrauklesnis. Tačiau papildomai sumokėsite 200 eurų, o tai gali niveliuoti palūkanų skirtumą, ypač trumpesniam laikotarpiui.
Praktiniai patarimai pigesniam finansavimui
Norint gauti palankesnes sąlygas, svarbu:
- Patikrinti savo kredito istoriją prieš kreipiantis dėl paskolos. Jei ten yra netikslumų, juos verta ištaisyti.
- Pagerinti savo kreditingumą – sumažinti esamus įsipareigojimus, užsitikrinti stabilias pajamas.
- Ieškoti galimybių su bendraskolio – sutuoktinio ar šeimos nario dalyvavimas gali pagerinti sąlygas.
- Lyginimas, lyginimas ir dar kartą lyginimas – neapsiribokite vienu pasiūlymu, palyginkite bent 3-4 skirtingų kreditorių pasiūlymus.
- Derėkitės – bankai ir kredito unijos dažnai turi lankstumo nustatydami galutines sąlygas.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar verta finansuoti remontą, jei ekonominė situacija nestabili?
Jei remontas būtinas (pvz., dėl sandarumo ar saugumo problemų), jo atidėliojimas gali kainuoti daugiau nei paskola. Kalbant apie kosmetinius patobulinimus, vertėtų pasverti prioritetus ir galbūt atidėti juos stabilesniam laikotarpiui.
Kaip pasirinkti optimalų paskolos terminą?
Trumpesnis terminas reiškia mažiau sumokėtų palūkanų, tačiau didesnį mėnesinį mokėjimą. Optimalus terminas yra toks, kai mėnesinis mokėjimas nesudaro daugiau nei 30% jūsų mėnesinių pajamų, atskaičius būtinąsias išlaidas ir kitus įsipareigojimus.
